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监管重磅新规亮剑,银保渠道还值得期待吗?

2023-10-11
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【导读】 随着社会经济的高速发展,当寿险进入转型深水区、个代渠道普遍乏力之时,如今银保渠道成为各大保司业绩增长的中坚力量。而且,近一年多,银保也的确“不负众望”,实现了快速增长,不断拉动寿险市场迭代向前。

随着社会经济的高速发展,当寿险进入转型深水区、个代渠道普遍乏力之时,如今银保渠道成为各大保司业绩增长的中坚力量。而且,近一年多,银保也的确“不负众望”,实现了快速增长,不断拉动寿险市场迭代向前。

监管重磅新规亮剑,银保渠道还值得期待吗?


然而,任何事物的发展也伴随着一些弊端需要进行修正。近期一系列政策的下发,给正当红的银保渠道降了降温。

8月22日,国家金融监管总局人身险部向各人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》(以下简称《通知》),要求银保渠道严格执行“报行合一”政策。明确要求各保险公司通过银行代理销售的产品,在产品备案时,应当按监管规定在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构,并列示佣金上限。并且各公司应据实列支向银行支付的佣金费用,佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

事实上,在《通知》下发之前,上海、广东等地行业协会曾相继发布了银保业务自律公约,直指银保渠道手续费高企、无序竞争等问题,要求保险机构承诺不通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费。

可见,随着监管的亲自下场,银保渠道将会迎来新一轮整改期。我们不禁发问,《通知》的下发,对保险业发展影响几何?未来又该走向何处?

带着这些疑问,近日我们在直播中针对“中场调整后,银保业务怎么发展?”这一主题连线了懂保汇创始人陆敏。陆总在直播中和我们共同探讨了银保渠道按下暂停键,会不会影响保险内在销售动力,同时对于在新一轮洗牌下,保司如何找到增长切入点形成自身优势竞争力这一问题上,也提出了非常具有建设性的意见,本文的主要内容也来自该场直播。

银保渠道按下暂停键,对行业发展影响几何?

其实,通过仔细分析此次《通知》的具体要求内容,我们也能感知到监管部门对于银保渠道的重视以及一些希冀。那么,这对银行和保司两方到底会产生哪些影响呢?

一方面,《通知》要求银保渠道严格执行“报行合一”,对银行及保险业都会有所影响,但影响程度不会很大。银保渠道高速发展这些年,手续费高企、“小账”违规事项等问题对业务的发展产生很大的掣肘,导致市场发生很多风险。尤其是在如今预定利率不断下调背景下,整个市场收益也在下降,再加上管理成本、人力成本的不断上升,如何开发覆盖客户要求的保险产品,于不少保司而言是很大的挑战。

因此,在整个市场利率不断走低的趋势下,“报行合一”要求将不符合标准和要求的业务按下暂停键,让一切都阳光化,透明化,实现银保生态的良性循环。

另一方面,保司不能只赚吆喝不挣钱,这样会没有发展后劲,所以从风险角度出发,对未来风控的把握是非常有必要的,而此次拥抱“报行合一”要求,实际上也是倒逼银行和保司转型的开始,双方更应该抓住发展机会。比如,从银行的角度来看,由于银保是目前银行中间业务收入的绝对贡献主力军,但在未来降低银保手续费率的情况下,银行的中收业务就会下降,压力会慢慢凸显,但这也从侧面推动了银行转型步伐,只有为用户提供更好的保障产品,才能提升中间业务收入。

总的来说,“报行合一”政策的落地,表面上看似对保司和银行业务产生负面影响,但从深层次来看,不仅可以为行业未来风险提前进行控制,而且还可以让银保渠道目前高速发展的步伐慢慢停下来,更好去思考未来新的稳健发展方向。

值得注意的是,此次监管也重点对银保渠道“小账”乱象进行了重点要求,目的是彻底堵死“小账”生存空间。那么,这会不会影响银行销售保险产品的动力?而且在相关费率被限制后,保司还可以通过哪些方法继续加强与银行的合作?

首先,在银保渠道“小账”问题上,随着监管的严加管控,不少保司进行了严格规范,但实际上“小账”乱象仍时有发生,从发展的角度来看,双方为了利益的行为不仅极易产生误导,而且保司的成本端也在承压,更重要的则是也对客户端造成了一些风险。

此外,“小账”问题一直存在的根源还是在于为了推动柜员的销售积极性而为之,但实际上,为了推动柜员的销售积极性其实有很多办法。这就需要银行和保司共同想办法,把这件事情给解决掉。如果只是一味的往前走,未来伴随的“小账”风险会越来越大。

以上谈及的这些风险显然都是对行业发展是极为不利的,而严令银保渠道“报行合一”,就是要让费用一致透明性,真正解决掉“小账”问题,只有这样才有利于银保业务的长期发展。

其次,未来银保渠道将会是中国普通民众购买保险的主力渠道之一。这是因为银行有着三大得天独厚的优势加持,一是客户对银行的信任,让其拥有品牌优势;二是拥有大量的客户资源加持;三是覆盖各地区的大量网点优势。

最后,要想将银保渠道真正做大做强,成为一个主力渠道,一方面要做到客群的全覆盖,不仅需要维护好高净值客户群体,也需要满足大多数中低收入民众的需求。另一方面要摒弃掉单一的理财类产品推销模式,而是向基于客户需求的新模式来转变。此外,将产品技术升级迭代,再加上适度营销,则会产生更大的效益,同时也能让客户群真正感受到这样的变化。

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